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        以房養(yǎng)老一人"現(xiàn)在后悔了"

        來(lái)源:zcxinshiji.com 時(shí)間:2016-06-06

         以房養(yǎng)老或?qū)⒗茁暣笥挈c(diǎn)小   即便從發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的情況來(lái)看,無(wú)論何種形式的“以房養(yǎng)老”都不可能是主流,僅是一種輔助補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇,絕不能也不會(huì)代替基本養(yǎng)老!耙苑筐B(yǎng)老”這種養(yǎng)老模式,實(shí)際上只是為有意愿、有需求的老年人提供了一種選擇...

          以房養(yǎng)老一人"現(xiàn)在后悔了"

          以房養(yǎng)老或?qū)⒗茁暣笥挈c(diǎn)小

          即便從發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的情況來(lái)看,無(wú)論何種形式的“以房養(yǎng)老”都不可能是主流,僅是一種輔助補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇,絕不能也不會(huì)代替基本養(yǎng)老。“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老模式,實(shí)際上只是為有意愿、有需求的老年人提供了一種選擇。

          房屋價(jià)格節(jié)節(jié)攀升,很多人一輩子的時(shí)間和精力都耗在一套房子上,多少人為了房子產(chǎn)生糾紛,互生嫌隙,親情薄如紙。老了之后,把房子抵押給保險(xiǎn)公司,你愿意么?

        以房養(yǎng)老一人

          樓梯響了10年,終于有人下來(lái)了。6月23日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下稱(chēng)《意見(jiàn)》),決定自7月1日起,在、上海、廣州和武漢4地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即“以房養(yǎng)老”)試點(diǎn),試點(diǎn)期為兩年。

          “以房養(yǎng)老”不如買(mǎi)國(guó)債?

          “以房養(yǎng)老”其實(shí)官名叫做“反向抵押貸款”,也稱(chēng)“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”,是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合綜合保險(xiǎn)的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋居住權(quán),并按照約定條件,領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。這也就是通常說(shuō)的“以房養(yǎng)老”。

          保監(jiān)會(huì)表示,當(dāng)前我國(guó)缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)為養(yǎng)老資源的有效手段,開(kāi)展試點(diǎn)盤(pán)活老年人房產(chǎn),有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。

          但是,這種新型養(yǎng)老模式似乎并不被看好。新浪針對(duì)網(wǎng)友們對(duì)“以房養(yǎng)老”的態(tài)度做了一個(gè)調(diào)查,有九成網(wǎng)友認(rèn)為“以房養(yǎng)老”,僅一成網(wǎng)友認(rèn)為有合理之處。在不少網(wǎng)友激烈的言論中,多數(shù)網(wǎng)友認(rèn)為“無(wú)法接受,不確定因素很多且不靠譜”。

          中原地產(chǎn)首席分析師張大偉算了一筆賬:以為例,如果在城區(qū)有一套房產(chǎn),平均售價(jià)在300萬(wàn)元左右。如果將其出售,購(gòu)買(mǎi)5年期國(guó)債,年收益就可以達(dá)到16.23萬(wàn)元。在這種情況下,不僅收益穩(wěn)定,本金還可以以備不時(shí)之需。

          保險(xiǎn)公司態(tài)度謹(jǐn)慎

          除了消費(fèi)者對(duì)于該項(xiàng)政策的接受程度有限,事實(shí)上,滿(mǎn)足條件的保險(xiǎn)公司,態(tài)度也較為謹(jǐn)慎,有險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人向記者表示,目前尚無(wú)試點(diǎn)公司和試點(diǎn)產(chǎn)品的報(bào)備。險(xiǎn)企人士也表示,盡管擁有了所抵押不動(dòng)產(chǎn)的處置權(quán),“但是未來(lái)老人家一旦去世,房產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)到期,房產(chǎn)貶值,房屋維修等多方面的不確定性仍然困擾著保險(xiǎn)公司。

          《意見(jiàn)》稱(chēng),根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同,試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中,參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益,通過(guò)定期評(píng)估,對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分,依照合同約定,在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配;而非參與型產(chǎn)品,指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

          一位不愿具名的險(xiǎn)企人士向記者透露,如果是參與型,假如以后房?jī)r(jià)上漲的話(huà),老人可以每個(gè)月多拿一定的增值年金,這樣就讓領(lǐng)取的年金提高;如果參與型,在房產(chǎn)增值之后,領(lǐng)取的養(yǎng)老金額不會(huì)提高,而房產(chǎn)增值部分所帶來(lái)的剩余金額將留給繼承人。非參與型從操作層面可能更簡(jiǎn)單,更像一個(gè)非固定期限的貸款。具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品,各家保險(xiǎn)公司可根據(jù)這兩個(gè)大的框架來(lái)自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

          事實(shí)上,保險(xiǎn)公司參與“以房養(yǎng)老”也面臨挑戰(zhàn)。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司參與這項(xiàng)業(yè)務(wù)提出了很多要求。如在銷(xiāo)售人員管理方面,保監(jiān)會(huì)將適時(shí)指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員資格考試制度。同時(shí)保監(jiān)會(huì)還,以房養(yǎng)老一人對(duì)于存在銷(xiāo)售行為的銷(xiāo)售人員,一經(jīng)查實(shí),保險(xiǎn)公司要取消其銷(xiāo)售資格。在銷(xiāo)售過(guò)程方面,該《意見(jiàn)》,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)錄音、或第三方等方式,增強(qiáng)合同簽訂過(guò)程的公平性、性,確保合同體現(xiàn)各方真實(shí)意愿表示。

          “以房養(yǎng)老一人”現(xiàn)在后悔了

          有專(zhuān)家認(rèn)為,“以房養(yǎng)老”是金融機(jī)構(gòu)做的生意,是讓有提高養(yǎng)老質(zhì)量需求的居民,將自有住房反向抵押給金融機(jī)構(gòu),按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金。既然是一門(mén)“生意”,社區(qū)就不應(yīng)該參與進(jìn)來(lái) .

          在成都,鐘大爺被稱(chēng)為“以房養(yǎng)老一人”。2012年10月,時(shí)年79歲的他與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議,由社區(qū)出錢(qián)出力,幫鐘大爺養(yǎng)老送終,大爺百年之后,把自己的房子贈(zèng)送給社區(qū)。

          然而,近日記者回訪(fǎng)鐘大爺,鐘大爺卻說(shuō)自己后悔了。

          成都一環(huán)北一小院只有2個(gè)單元,設(shè)施陳舊,鐘大爺就租住在1單元1樓的樓梯背后。2012年,同社區(qū)簽訂遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議不久,鐘大爺就搬到了這里。每個(gè)月900元的租金,一直由社區(qū)代管的“鐘大爺專(zhuān)賬”支出。

          據(jù)報(bào)道,鐘大爺原有一套20多平米的老房子,是過(guò)世母親留下的單位公房。一直未婚的他沒(méi)有子女,兄弟姐妹也先后去世,侄兒、侄女幾乎不來(lái)往。原來(lái)的老房子里,堆滿(mǎn)了撿來(lái)的瓶瓶罐罐,一個(gè)沙發(fā)就是睡覺(jué)的地方。當(dāng)時(shí)社區(qū)為其辦理了低保,一個(gè)月有300多元,社區(qū)對(duì)他主要是“鄰里守望、社區(qū)幫扶”為主,逢年過(guò)節(jié)獻(xiàn)上一點(diǎn)愛(ài)心。

          2012年,鐘大爺?shù)睦戏孔颖粍澣搿氨备摹狈秶,他也由此獲得一套“公改私”的新房,新房將在原址新建,超過(guò)60平米。2012年10月,鐘大爺與所在社區(qū)(新村河邊街社區(qū))管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議,協(xié)議由社區(qū)安排人員照顧鐘大爺,管好他的衣食住行,幫其看病就醫(yī)。以房養(yǎng)老一人鐘大爺百年之后,將房產(chǎn)過(guò)戶(hù)給社區(qū),公證人員在現(xiàn)場(chǎng)做了公證。

          鐘大爺對(duì)記者說(shuō),簽訂協(xié)議后,他的生活質(zhì)量并沒(méi)有得到明顯改善,他實(shí)際上沒(méi)有用到社區(qū)的錢(qián),自己的錢(qián)都很難支取。

          鐘大爺介紹,搬到這里頭幾個(gè)月,他照舊領(lǐng)著低保,“開(kāi)始說(shuō)每個(gè)月700塊錢(qián)生活費(fèi),我沒(méi)有拿”。目前,他每個(gè)月可以領(lǐng)到1000元出頭的“退休工資”,是去年7月在社區(qū)幫助下,一次性購(gòu)買(mǎi)的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn),購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用由民政報(bào)銷(xiāo)一部分,“鐘大爺專(zhuān)賬”支付10000多元。“他們承諾得好,說(shuō)都由他們負(fù)責(zé),(拿我的錢(qián))幫我買(mǎi)了保險(xiǎn),叫他們負(fù)責(zé)嗎?買(mǎi)了工資過(guò)后,就沒(méi)得人管了!辩姶鬆斦f(shuō),“專(zhuān)賬”里的錢(qián)都是他的拆遷補(bǔ)償款和金,并非社區(qū)給的錢(qián)。

          站了不多久,鐘大爺說(shuō)去自己家坐坐,他的腳累了。早年,鐘大爺因?yàn)榻O倒,落下殘疾,右腳行動(dòng)不便,出門(mén)都靠手推車(chē)!熬瓦@個(gè)車(chē)子,我想換成輪椅,找他們要錢(qián),他們說(shuō)怕掉了,不給我買(mǎi)”

          鐘大爺?shù)淖庾∥葜挥?0多平米,堂屋沒(méi)有臥室大,而臥室只擺放著一張1米寬的床、一張小桌和一臺(tái)書(shū)柜。堂屋里的燈泡壞了,還沒(méi)人來(lái)修,“每周一和周五有人來(lái)幫忙打掃衛(wèi)生,想等他們來(lái)了再換。前兩天公司說(shuō)換人了,結(jié)果昨天沒(méi)有來(lái)。”鐘大爺所說(shuō)的公司,是由社區(qū)購(gòu)買(mǎi)的居家養(yǎng)老服務(wù),服務(wù)機(jī)構(gòu)每周派人來(lái)照顧鐘大爺兩次,每次半天時(shí)間。

          對(duì)于社區(qū)的工作,鐘大爺雖有牢騷,但是他并未打算撕毀與社區(qū)的協(xié)議!拔椰F(xiàn)在是過(guò)一天算一天,本來(lái)就過(guò)慣了(苦日子)!

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