以房養(yǎng)老一人"現(xiàn)在后悔了"

　　以房養(yǎng)老或?qū)⒗茁暣笥挈c(diǎn)小

　　即便從發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的情況來(lái)看，無(wú)論何種形式的“以房養(yǎng)老”都不可能是主流，僅是一種輔助補(bǔ)充性的養(yǎng)老選擇，絕不能也不會(huì)代替基本養(yǎng)老。“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老模式，實(shí)際上只是為有意愿、有需求的老年人提供了一種選擇。

　　房屋價(jià)格節(jié)節(jié)攀升，很多人一輩子的時(shí)間和精力都耗在一套房子上，多少人為了房子產(chǎn)生糾紛，互生嫌隙，親情薄如紙。老了之后，把房子抵押給保險(xiǎn)公司，你愿意么?

　　樓梯響了10年，終于有人下來(lái)了。6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下稱(chēng)《意見(jiàn)》)，決定自7月1日起，在、上海、廣州和武漢4地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即“以房養(yǎng)老”)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。

　　“以房養(yǎng)老”不如買(mǎi)國(guó)債?

　　“以房養(yǎng)老”其實(shí)官名叫做“反向抵押貸款”，也稱(chēng)“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合綜合保險(xiǎn)的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件，領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。這也就是通常說(shuō)的“以房養(yǎng)老”。

　　保監(jiān)會(huì)表示，當(dāng)前我國(guó)缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)為養(yǎng)老資源的有效手段，開(kāi)展試點(diǎn)盤(pán)活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。

　　但是，這種新型養(yǎng)老模式似乎并不被看好。新浪針對(duì)網(wǎng)友們對(duì)“以房養(yǎng)老”的態(tài)度做了一個(gè)調(diào)查，有九成網(wǎng)友認(rèn)為“以房養(yǎng)老”，僅一成網(wǎng)友認(rèn)為有合理之處。在不少網(wǎng)友激烈的言論中，多數(shù)網(wǎng)友認(rèn)為“無(wú)法接受，不確定因素很多且不靠譜”。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉算了一筆賬：以為例，如果在城區(qū)有一套房產(chǎn)，平均售價(jià)在300萬(wàn)元左右。如果將其出售，購(gòu)買(mǎi)5年期國(guó)債，年收益就可以達(dá)到16.23萬(wàn)元。在這種情況下，不僅收益穩(wěn)定，本金還可以以備不時(shí)之需。

　　保險(xiǎn)公司態(tài)度謹(jǐn)慎

　　除了消費(fèi)者對(duì)于該項(xiàng)政策的接受程度有限，事實(shí)上，滿(mǎn)足條件的保險(xiǎn)公司，態(tài)度也較為謹(jǐn)慎，有險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人向記者表示，目前尚無(wú)試點(diǎn)公司和試點(diǎn)產(chǎn)品的報(bào)備。險(xiǎn)企人士也表示，盡管擁有了所抵押不動(dòng)產(chǎn)的處置權(quán)，“但是未來(lái)老人家一旦去世，房產(chǎn)70年產(chǎn)權(quán)到期，房產(chǎn)貶值，房屋維修等多方面的不確定性仍然困擾著保險(xiǎn)公司。

　　《意見(jiàn)》稱(chēng)，根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定，在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配;而非參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　一位不愿具名的險(xiǎn)企人士向記者透露，如果是參與型，假如以后房?jī)r(jià)上漲的話(huà)，老人可以每個(gè)月多拿一定的增值年金，這樣就讓領(lǐng)取的年金提高;如果參與型，在房產(chǎn)增值之后，領(lǐng)取的養(yǎng)老金額不會(huì)提高，而房產(chǎn)增值部分所帶來(lái)的剩余金額將留給繼承人。非參與型從操作層面可能更簡(jiǎn)單，更像一個(gè)非固定期限的貸款。具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品，各家保險(xiǎn)公司可根據(jù)這兩個(gè)大的框架來(lái)自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)公司參與“以房養(yǎng)老”也面臨挑戰(zhàn)。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司參與這項(xiàng)業(yè)務(wù)提出了很多要求。如在銷(xiāo)售人員管理方面，保監(jiān)會(huì)將適時(shí)指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員資格考試制度。同時(shí)保監(jiān)會(huì)還，以房養(yǎng)老一人對(duì)于存在銷(xiāo)售行為的銷(xiāo)售人員，一經(jīng)查實(shí)，保險(xiǎn)公司要取消其銷(xiāo)售資格。在銷(xiāo)售過(guò)程方面，該《意見(jiàn)》，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)錄音、或第三方等方式，增強(qiáng)合同簽訂過(guò)程的公平性、性，確保合同體現(xiàn)各方真實(shí)意愿表示。

　　“以房養(yǎng)老一人”現(xiàn)在后悔了

　　有專(zhuān)家認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是金融機(jī)構(gòu)做的生意，是讓有提高養(yǎng)老質(zhì)量需求的居民，將自有住房反向抵押給金融機(jī)構(gòu)，按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金。既然是一門(mén)“生意”，社區(qū)就不應(yīng)該參與進(jìn)來(lái) .

　　在成都，鐘大爺被稱(chēng)為“以房養(yǎng)老一人”。2012年10月，時(shí)年79歲的他與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢(qián)出力，幫鐘大爺養(yǎng)老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈(zèng)送給社區(qū)。

　　然而，近日記者回訪(fǎng)鐘大爺，鐘大爺卻說(shuō)自己后悔了。

　　成都一環(huán)北一小院只有2個(gè)單元，設(shè)施陳舊，鐘大爺就租住在1單元1樓的樓梯背后。2012年，同社區(qū)簽訂遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議不久，鐘大爺就搬到了這里。每個(gè)月900元的租金，一直由社區(qū)代管的“鐘大爺專(zhuān)賬”支出。

　　據(jù)報(bào)道，鐘大爺原有一套20多平米的老房子，是過(guò)世母親留下的單位公房。一直未婚的他沒(méi)有子女，兄弟姐妹也先后去世，侄兒、侄女幾乎不來(lái)往。原來(lái)的老房子里，堆滿(mǎn)了撿來(lái)的瓶瓶罐罐，一個(gè)沙發(fā)就是睡覺(jué)的地方。當(dāng)時(shí)社區(qū)為其辦理了低保，一個(gè)月有300多元，社區(qū)對(duì)他主要是“鄰里守望、社區(qū)幫扶”為主，逢年過(guò)節(jié)獻(xiàn)上一點(diǎn)愛(ài)心。

　　2012年，鐘大爺?shù)睦戏孔颖粍澣搿氨备摹狈秶�，他也由此獲得一套“公改私”的新房，新房將在原址新建，超過(guò)60平米。2012年10月，鐘大爺與所在社區(qū)(新村河邊街社區(qū))管理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，協(xié)議由社區(qū)安排人員照顧鐘大爺，管好他的衣食住行，幫其看病就醫(yī)。以房養(yǎng)老一人鐘大爺百年之后，將房產(chǎn)過(guò)戶(hù)給社區(qū)，公證人員在現(xiàn)場(chǎng)做了公證。

　　鐘大爺對(duì)記者說(shuō)，簽訂協(xié)議后，他的生活質(zhì)量并沒(méi)有得到明顯改善，他實(shí)際上沒(méi)有用到社區(qū)的錢(qián)，自己的錢(qián)都很難支取。

　　鐘大爺介紹，搬到這里頭幾個(gè)月，他照舊領(lǐng)著低保，“開(kāi)始說(shuō)每個(gè)月700塊錢(qián)生活費(fèi)，我沒(méi)有拿”。目前，他每個(gè)月可以領(lǐng)到1000元出頭的“退休工資”，是去年7月在社區(qū)幫助下，一次性購(gòu)買(mǎi)的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用由民政報(bào)銷(xiāo)一部分，“鐘大爺專(zhuān)賬”支付10000多元。“他們承諾得好，說(shuō)都由他們負(fù)責(zé)，(拿我的錢(qián))幫我買(mǎi)了保險(xiǎn)，叫他們負(fù)責(zé)嗎?買(mǎi)了工資過(guò)后，就沒(méi)得人管了�！辩姶鬆斦f(shuō)，“專(zhuān)賬”里的錢(qián)都是他的拆遷補(bǔ)償款和金，并非社區(qū)給的錢(qián)。

　　站了不多久，鐘大爺說(shuō)去自己家坐坐，他的腳累了。早年，鐘大爺因?yàn)榻O倒，落下殘疾，右腳行動(dòng)不便，出門(mén)都靠手推車(chē)�！熬瓦@個(gè)車(chē)子，我想換成輪椅，找他們要錢(qián)，他們說(shuō)怕掉了，不給我買(mǎi)”

　　鐘大爺?shù)淖庾∥葜挥?0多平米，堂屋沒(méi)有臥室大，而臥室只擺放著一張1米寬的床、一張小桌和一臺(tái)書(shū)柜。堂屋里的燈泡壞了，還沒(méi)人來(lái)修，“每周一和周五有人來(lái)幫忙打掃衛(wèi)生，想等他們來(lái)了再換。前兩天公司說(shuō)換人了，結(jié)果昨天沒(méi)有來(lái)。”鐘大爺所說(shuō)的公司，是由社區(qū)購(gòu)買(mǎi)的居家養(yǎng)老服務(wù)，服務(wù)機(jī)構(gòu)每周派人來(lái)照顧鐘大爺兩次，每次半天時(shí)間。

　　對(duì)于社區(qū)的工作，鐘大爺雖有牢騷，但是他并未打算撕毀與社區(qū)的協(xié)議�！拔椰F(xiàn)在是過(guò)一天算一天，本來(lái)就過(guò)慣了(苦日子)�！�